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  张印富律师【北京合同纠纷律师,专业合同纠纷律师,北京合同纠纷网,合同纠纷律师咨询,合同纠纷案例,合同纠纷案】,北京市盈科律师事务所全国合同法专业委员会主任、高级合伙人,盈科盈科涉军法律事务工作委员会主任。

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储蓄合同中银行卡被盗刷,储户能否要求银行赔偿?

储蓄合同中银行卡被盗刷,储户能否要求银行赔偿?

【以案说法│指点迷津 柳暗花明 赠人玫瑰 手有余香】

储蓄合同中银行卡被盗刷,储户能否要求银行赔偿?

张印富律师  北京市盈科律师事务所

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生活中,银行卡被盗刷,持卡人经报刑事立案后,能否提起民事诉讼请求银行赔偿损失?发卡银行是否存在过错?向犯罪嫌疑人追偿损失的权利人是谁?在此,张印富律师援引一实际案例予以解析。

案情简介

2014年5月4日,罗某所持银行卡被银联POS消费27万元,收到短信后随即报案,并向发卡行板桥支行(简称银行)办理了挂失。经刑事立案侦查,犯罪嫌疑人退赔了13万元。之后,罗某以借记卡合同纠纷为由向法院起诉,请求判令板桥支行赔偿损失14万元及存款利息。

被告辩称:1.原告请求被告赔偿于法无据。原告申请办理个人银行借记卡时,被告已告知:请妥善保管卡片和密码,不要泄露。如不是泄露密码,即使是伪卡,其卡内资金不可能被盗走。2.犯罪嫌疑人为本案当事人,并已退还13万元,未退还部分,原告应继续向犯罪嫌疑人主张。3.最高院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第11条“人民法院作为民商事纠纷受理的案件,经审理认为不属于民商事纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的,应当裁定驳回起诉,将有关材料移送公安机关或检察机关。”本案应驳回原告诉求,移送到公安机关。

一审法院认为:

1.原被告系借记卡合同关系。原告将款存入银行后,其存款所有权即转移给银行,罗某作为持卡人享有对银行的金钱给付债权,而非存款所有权。卡内资金被盗系犯罪嫌疑人所为,而犯罪嫌疑人所侵犯的是银行对卡内被盗资金的所有权。根据合同相对性,在银行不完全履行合同义务或履行合同义务不符合约定的情况下,罗某有权基于债权请求权请求银行赔偿损失。银行在向罗某承担赔偿责任后,有权基于物权请求权,要求犯罪嫌疑人支付其因赔偿罗某所受到的损失。

2.最高院《关于银行储蓄卡密码被泄露导致存款被他人骗取引起的储蓄合同纠纷应否作为民事案件受理问题的批复》“因银行储蓄卡密码被泄露,他人伪造银行储蓄卡骗取存款人银行存款,存款人依其与银行订立的储蓄合同提起民事诉讼的,人民法院应当依法受理。”本案可以同时作为民事案件审理。

3.《个人银行结算账户(借记卡)申请书》约定,罗某应妥善保管卡片和密码,不要泄露。该规则适用前提是罗某持真实的借记卡消费,本案伪卡交易明显不同于正常真实的刷卡消费,交易设备系统未识别真伪借记卡,更无法确定交易密码在伪卡交易中所起到的作用,故本案不适用该免责条款。银行发卡后,当认识到磁条卡交易的技术缺陷时,应及时修补技术漏洞,确保资金安全,而不能以持卡人凭密码交易就可能泄露密码为由减轻己责。

4.《商业银行法》第六条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”第29条第1款“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”银行对罗某的存款具有安全保障的义务,包括信息保密、提供安全的交易技术、设备和环境等。银行应当确保该卡内信息不被非法窃取并使用。作为相关技术、设备和操作平台的提供者,在储蓄合同关系中明显占据优势地位,应承担伪卡的识别义务。犯罪嫌疑人能够使用伪卡交易,表明银行卡内数据信息可以被复制并存储到其他伪卡内进行交易。持卡人相较于银行处于弱势地位,根据公平和诚实信用原则,银行对其已尽交易安全保障义务并对罗某存在违约使用借记卡的法律事实承担举证责任,银行没有证据证明罗某没有妥善保管银行卡而导致该卡内数据信息被窃并使用,故,银行应承担举证不能的法律后果,应当先行向赔付因银行安全系统漏洞及技术风险所造成的储户资金损失。

被告不服提起上诉。

二审法院认为:银行卡信息和密码泄露仅是盗刷发生的条件之一,发卡行作为银行卡业务的推出方,应保障银行卡不易被复制且能够识别伪造的银行卡,防止他人利用获取的信息和密码制作伪卡并实施盗刷行为。本案,系储蓄合同关系,银行对罗某的存款具有安全保障义务。借记卡被盗系伪卡交易,银行以其尽到风险提示义务为由主张免责,不予支持。判决:驳回上诉,维持原判。(援引(2017)黔06民终429号借记卡纠纷、金融借款合同纠纷案)

张印富律师,北京市盈科律师事务所(北京总部)股权高级合伙人,党委委员,盈科全国合同法律专业委员会主任。从事法律工作二十余年,擅长承办重大疑难民商事合同、公司股权类法律事务,曾在电视《法制与经济》栏目做法律专家点评、曾任中央电视台《我是大律师》、山西电视台《顶级咨询》栏目律师,担任多家公司法律顾问,先后获得北京市朝阳区律协优秀共产党员、全国服务中小企业发展优秀律师等荣誉称号,在业界有良好口碑。

擅长业务:民商合同 公司股权 刑民交叉 企业法律顾问。

座右铭:戴着荆棘的王冠,握着正义的宝剑,视一切险阻诱惑为无物,在法律面前人人平等,为迷茫的朋友指点迷津,让无望的结局柳暗花明。

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